חכם משכנתאות מסבירים כל מה שצריך לדעת על משכנתא 100 אחוז מימון

רכישת דירה בישראל היא לא משימה פשוטה, בעיקר כשנדרש הון עצמי גבוה כדי להתחיל בתהליך. המגבלות על אחוזי המימון, שמכתיב בנק ישראל, מקשות על רבים להגיע לחלום הדירה. אך האם אפשר בכל זאת להשיג משכנתא 100 אחוז מימון? המומחים של חכם משכנתאות עונים על השאלה, מסבירים איך הדבר מתאפשר ומהם היתרונות והסיכונים הכרוכים בכך.

מה זה אחוז מימון במשכנתא?

לפני שנעמיק באפשרות של משכנתא 100 אחוז מימון, חשוב להבין מהו אחוז מימון. זהו היחס בין גובה המשכנתא לשווי הנכס. לדוגמה, אם רוכשים דירה בשווי מיליון ש"ח ולוקחים משכנתא של 700,000 ש"ח, אחוז המימון הוא 70%. לפי חוקי בנק ישראל, אחוזי המימון המקסימליים למשכנתא הם:

• 75% לדירה ראשונה.
• 70% למשפרי דיור.
• 50% לדירה להשקעה.

המגבלות הללו נועדו להגן על הלווים והבנקים במקרה של ירידות מחירים בשוק הנדל"ן.

אז איך אפשר לקבל משכנתא 100 אחוז מימון?

למרות המגבלות החוקיות, קיימות שיטות המאפשרות להשיג מימון מלא לרכישת דירה. חשוב להבהיר, לא מדובר במשכנתא 100 אחוז מימון במובן הישיר, אלא בהשלמת המימון הנדרש ממקורות נוספים, לצד המשכנתא מהבנק. הנה כמה מהן:

1. הלוואות משלימות

איך זה עובד?
במקום להסתמך רק על המשכנתא מהבנק, אפשר לקחת הלוואות נוספות מגופים פיננסיים כמו בנקים מסחריים, חברות אשראי או גופים חוץ-בנקאיים. הלוואות אלו ישמשו כהון עצמי להשלים את הסכום הנדרש לרכישת הדירה.

מה חשוב לדעת?

• הלוואות משלימות ניתנות בדרך כלל בריביות גבוהות יותר מהמשכנתא הרגילה.
• הן מעלות את ההחזר החודשי הכולל ולכן דורשות תכנון כלכלי קפדני.

לפי חברת חכם משכנתאות, השיטה הזו מתאימה בעיקר למי שיש להם הכנסה יציבה ויכולת לעמוד בהחזרים גבוהים יחסית.

2. מינוף נכס קיים

איך זה עובד?
משעבדים נכס קיים – לדוגמה, דירת מגורים של ההורים – כדי לקבל הלוואה נוספת שתשלים את ההון העצמי הנדרש.

מה חשוב לדעת?

• השיטה תלויה ברצון ובאפשרות של בני המשפחה לשתף פעולה.
• במקרה של קשיים בהחזר ההלוואה, הנכס המשועבד עלול להיות בסיכון.

המומחים של חכם משכנתאות מציינים כי זו אפשרות מקובלת שמאפשרת לרבים, במיוחד זוגות צעירים, להיכנס לשוק הנדל"ן מוקדם יותר. עם זאת, יש לשקול היטב את הסיכונים.

היתרונות של משכנתא 100 אחוז מימון

משכנתא 100 אחוז מימון היא פתרון שמאפשר לרוכשים ללא הון עצמי להיכנס לשוק הנדל"ן.  אלה היתרונות המרכזיים שלה:

1. כניסה מהירה לשוק הנדל"ן: השגת מימון מלא מאפשרת רכישת נכס ללא המתנה ארוכה לחיסכון של הון עצמי. לדברי חכם משכנתאות, הדבר יכול להיות משמעותי באזורים בהם מחירי הנדל"ן עולים במהירות.
2. שימור נזילות כספית: מימון מלא מאפשר להשאיר את הכספים הזמינים לטובת הוצאות אחרות, כמו שיפוץ, ריהוט, או כיסוי הוצאות חירום.
3. מינוף הזדמנויות: אם מתגלה עסקה משתלמת במיוחד, האפשרות לקבל מימון מלא יכולה להיות ההבדל בין רכישת הדירה לבין פספוס ההזדמנות.

החסרונות והסיכונים של מימון מלא

לצד היתרונות, יש לקחת בחשבון גם את החסרונות והסיכונים של משכנתא 100 אחוז מימון:

1. החזר חודשי גבוה: הלוואות נוספות שנלוות למימון מלא מגדילות את ההחזר החודשי, ולעיתים מכבידות מאוד על התקציב המשפחתי.
2. ריביות גבוהות: הלוואות משלימות ניתנות לרוב בריביות גבוהות יותר, מה שמייקר משמעותית את העלות הכוללת של המימון.
3. סיכון בירידת ערך הנכס: במקרה של ירידת מחירי הנדל"ן, שווי הנכס עשוי להיות נמוך מיתרת החוב. הדבר עלול להקשות על מכירת הנכס בעתיד.
4. לחץ כלכלי מתמשך: החזרים גבוהים עלולים לגרום לעומס כלכלי ממושך, ולפגוע ביציבות המשפחתית במקרים של אובדן הכנסה או הוצאות בלתי צפויות.

תוכניות ממשלתיות והשפעתן על מימון משכנתא

תוכניות ממשלתיות כמו דירה בהנחה משפיעות באופן משמעותי על אפשרויות המימון של רוכשי דירות. תוכניות אלו נועדו להקל על זוגות צעירים וחסרי דיור, ומציעות דירות במחירים מופחתים בהשוואה למחירי השוק.

איך זה משפיע על המימון?

• הוזלת העלויות: המחיר המופחת של דירות אלו מקטין את הסכום הנדרש להון עצמי ואת גובה המשכנתא, מה שמקל על הרוכשים.
• אחוז מימון גבוה יותר: לעיתים, הבנקים מסכימים להציע אחוזי מימון גבוהים יותר לרוכשי דירות במסגרת התוכניות (עד 90%), בשל המחיר המופחת של הנכס והבטחת התמיכה הממשלתית.

טיפים להיערכות כלכלית נכונה

אם אתם שוקלים לבחור באפשרות של משכנתא 100 אחוז מימון, חשוב להיערך בהתאם כדי למזער את הסיכונים. הנה כמה טיפים מהמומחים של חכם משכנתאות:

1. הבינו את ההשלכות: ודאו שאתם מבינים היטב את ההשפעה של החזרי המשכנתא וההלוואות הנלוות על התקציב החודשי שלכם.
2. בנו תקציב מדויק: העריכו את סך ההוצאות וההכנסות שלכם, והשאירו מקום להוצאות בלתי צפויות.
3. בחרו הלוואות בתנאים משתלמים: השוו בין הצעות של גופים שונים ובחרו בהלוואות עם הריביות והתנאים הטובים ביותר.
4. שקלו ביטוח פיננסי: ביטוח פנסיוני או ביטוח תאונות אישיות יכול להגן עליכם במקרה של פגיעה ביכולת ההשתכרות.

לסיכום

משכנתא 100 אחוז מימון היא אפשרות שעשויה לסייע לרוכשים חסרי הון עצמי להיכנס לשוק הנדל"ן, אבל היא כוללת סיכונים כלכליים משמעותיים. כדאי לבחון היטב את היכולת הכלכלית, לשקול את כל האפשרויות ולהתייעץ עם אנשי מקצוע לפני קבלת החלטות פיננסיות בסדר גודל כזה. תכנון פיננסי והבנה של היתרונות והחסרונות יכולים להפוך את המימון המלא לכלי יעיל, שמשרת את מטרות הרכישה בצורה בטוחה ואחראית.